1. Іпотечне кредитування
2. Автокредитування

Наше деловое партнерство www.banwar.org

Нав'язані страховки при отриманні кредиту або іпотечного позики не перший рік обговорюються в суспільстві, але з року в рік кількість випадків неухильно зростає. Люди скаржаться на неможливість відмовитися від цих самих невизнаних страховок.

Як повернути гроші за нав'язану страховку?

Чи можливо все-таки отримати гроші за непотрібну послугу і як це зробити? Про це в передачі "Інтерв'ю" на телеканалі БСТ ми поговорили з фінансовим омбудсменом Республіки Башкортостан Валерієм Шаріповим

Равіль Ватолин:

Якщо говорити про цю ситуацію зі скаргами людей, з року в рік ситуація змінюється в кращу сторону? ЦБ починає прислухатися і закручувати гайки для цих недобросовісних учасників ринку?

Валерій Шаріпов:

Знаєте, я не буду оригінальним, якщо скажу, що слово "закручувати" трохи неприємно. Як учасникам фінансових корпорацій, банків, так і самим позичальникам, тому що в кінцевому підсумку все це відбивається на них. Якщо ми будемо говорити про нав'язаних страховках, то я відразу б хотів структурувати нашу розмову, визначивши, що найбільш популярними фінансовими продуктами на сьогоднішній день є іпотека, автокредитування та споживчий кредит. Отже, ми будемо говорити про кожного з них окремо. А також уточнити страхування, що страхування є обов'язковим або страхування є добровільним.

Споживчий кредит - це найпопулярніший фінансовий продукт, хочу застерегти відразу, що він видається не тільки банками, а й мікрофінансовими організаціями та інші не кредитними організаціями. У цьому випадку ми повинні прямо сказати, що в самому законі про споживчий кредит і позику чітко прописано, що він є добровільним - це загальне правило, а також п.10 ст. 7 передбачає, що в тих випадках, якщо закон зобов'язує страхувати ризики здоров'я або фінансового благополуччя, то в цьому випадку банк або фінансові організації зобов'язані включити цю умову в договір споживчого кредитування. На момент прийняття закону про споживчий кредит ми були дуже раді, коли законодавець прямо прописав, що споживач має право сам вибирати страхову компанію. Скептики вважали правда, що банк має право відмовити в кредиті, що, на жаль, ми і побачили.

Друге, що ми побачили: з 1 червня 2016 року ЦБ зробив таку норму, як період потепління, тобто був встановлений п'ятиденний термін. З цього моменту до нас в офіс почав звертатися громадяни зі скаргами про те, що банки вже не укладають, а йдуть іншим шляхом - через договір колективного страхування. Хочу нагадати, що сам по собі кредитний договір є договором приєднання, а якщо говорити про природу колективного договору, то він, як було задекларовано, теж був договором приєднання, в якому брало участь особа, яка була позичальником, банк, а також страхові організації. Мені дуже радісно повідомити, що 31 жовтня 2017 року Верховний Суд ввів хорошу, на мій погляд, практику - прецедент. Приємно сказати, що наші земляки були учасниками даного процесу, зуміли захистити свої права. Суд встав на сторону позичальника і вказав, що банк в даному колективному договорі є посередником, а за природою - це той же самий договір страхування між позичальником і страховою компанією, і, тому та страхова премія, яка була виплачена в п'ятиденний термін (на той момент , зараз цей термін становить 14 днів) повинна бути повернута за заявою, якщо не наступав страховий випадок.

Іпотечне кредитування

В даний час в Держдуму був поданий проект закону про внесення змін до закону про споживчий кредит-позику і законі про іпотеку саме в частині страхування. 31 ст. закону про іпотеку передбачає обов'язкове страхування закладеного майна і не можна не погодитися з правильністю банку, оскільки ризик несе банк. Якщо говорити про добровільне страхування, це страхування життя, страхування фінансового благополуччя. Безумовно, банки, в більшості випадків вимагають і цей вид страхування. Звичайно, я зазначу, що це добровільне страхування, і можна з упевненістю сказати, що в ряді випадків, коли позичальник відмовляється від цих умов, банк має право відмовити. Але навіть в тому випадку, якщо він не відмовить, треба розуміти, що може змінитися відсоткова ставка. Добровільне страхування впливає на ризики, які несе банк, і в цьому випадку він має право варіювати процентну ставку, щоб страхувати свої ризики.

Автокредитування

Якщо ми говоримо про автострахування, то ми повинні згадати обов'язкову частину страхування - це ОСАЦВ. Якщо ОСАГО є безумовною вимогою банку при наданні автокредитування, то КАСКО впливає на процентну ставку. Це не є обов'язковою умовою, але більшість найбільших операторів автокредитування вимагають її. Я можу послатися на дані ВТБ 24, Сбербанк, у яких, як мені пишуть заявники, обов'язковою умовою є КАСКО. На мій погляд ті механізми, які зараз популяризують невеликі і середні банки, а також найбільші МФО, підходять, коли людина розуміє, що КАСКО є непідйомним. Виходить величезна вартість і часто невеликі гравці цього ринку і МФО ставлять на свій щит саме перевага в тому, що вони не вимагають КАСКО. Людина може легко порахувати, так як у МФО досить прозора повна вартість кредиту. Якщо він прийде до висновку, що йому вигідніше взяти в цій кредитній організації автокредит без КАСКО, то він піде на це.

Равіль Ватолин:

На ваш погляд, повернути сплачені за страховку гроші завжди можна, але ж?

Валерій Шаріпов:

Так, я вважаю, що це можливо. Повернемося до одного з аспектів, про які я ще не згадав - дострокове погашення кредиту. В цьому випадку позичальник, який не скористався до кінця послугами страхування має право звернутися за поверненням тієї частини страхової премії, яка не була використана і в обороті, оскільки вони взаємозалежні. Навіть в тому випадку, якщо страхова компанія відмовляється, можна подати позовну заяву до суду.