Категории

Cуществуют следующие способы оплаты за занятия:

  • Абонемент на 8 посещений (срок действия 1 месяц) - 300 грн.;
  • Абонемент на 4 посещения (срок действия 1 месяц) - 200 грн.;
  • Абонемент на 12 посещений(срок действия 1 месяц) - 400 грн.;
  • Разовое посещение - 60 грн.
(ДЛИТЕЛЬНОСТЬ ЗАНЯТИЙ ПО 1,5 ЧАСА)

Пенсій всім не вистачить, не сподівайтеся

  1. «Ми вже не розраховуємо на пенсії»
  2. Все зникло?
  3. Ми з вами пізно народилися
  4. Де вихід? Де-не-де ... У праці!
  5. Думайте самі, збираєте самі
  6. Enron: пенсія - це не головне
  7. Держава теж не гарант
  8. Пенсійний фонд імені себе
  9. Справа за малим: знайти гроші

Наше деловое партнерство www.banwar.org

На пенсію буде все важче жити і ще важче заробити

фото: halfpoint / Depositphotos.com

Підвищення пенсійного віку офіційно визнано російською владою неминучим. Але навіть вона не врятує майбутніх пенсіонерів. Причому пенсії перебувають під загрозою не тільки в Росії.

«Ми вже не розраховуємо на пенсії»

Покоління бебі-бумерів виходить на пенсію, на якій - завдяки високому рівню життя і сучасній медицині - жити збирається довго і щасливо. Приблизно до 83 з половиною років. А ось нових людей народжується все менше - 1,39 на одну жінку, що є одним з найнижчих показників в Європі. Минуле економічне благополуччя дозволило державі бути щедрим на пенсії, виплачуючи до 90% від останньої зарплати. І сьогодні ця щедрість обернулася непосильним тягарем для економіки: на виплати пенсій йде понад 16% національного ВВП, що є найвищим показником серед країн ОЕСР. Втішає одне: з часом навантаження буде поступово знижуватися, тому що в майбутньому великих пенсій вже не буде, хіба що 340 євро в місяць, підрахували в Університеті Піттсбурга.

Йдеться про Італію. «Ми вже не розраховуємо на пенсії», - кажуть 40-річні італійці. Однак ситуація, яка складається сьогодні в Італії, може, трохи більше драматична за окремими показниками, але в цілому відображає всі тренди, які змушують економістів турбуватися про майбутнє пенсійної системи по всьому світу.

Уряд готує пропозиції щодо збільшення пенсійного віку - державну пенсію можна буде отримувати з 60-65 років. З ким краще збирати на альтернативну пенсію, розбирався Банкі.ру.

Все зникло?

Пенсійна система, якщо говорити зовсім в загальних словах, складається з двох частин - державної та приватної. Приватна, в свою чергу, ділиться на корпоративну (до слова, ввести корпоративні пенсії в Росії на Петербурзькому міжнародному економічному форумі щойно запропонувала новий соціальний віце-прем'єр РФ Тетяна Голікова) і індивідуальну.

У різних країнах роль цих частин в забезпеченні життя літніх людей різниться. «У США і Великобританії державна пенсія мінімальна - буквально щоб забезпечити виживання. Основна ж частина пенсії - це корпоративні та індивідуальні виплати », - розповідає член Асоціації фінансових консультантів Італії Олена Репман. Навпаки, в континентальній Європі історично склалося так, що держава брала на себе основну роль в забезпеченні громадян. Але як би по-різному не була влаштована пенсійна система в тій чи іншій країні, тиск на неї йде зараз з усіх боків.

Тисне демографія. Державна пенсія, як правило, будується на солідарній системі, коли нинішні працівники за рахунок соціальних внесків містять нинішніх пенсіонерів. В умовах старіння населення ця схема перестає бути ефективною. Сьогодні ряди пенсіонерів приростають за рахунок армії бебі-бумерів - покоління тих, хто народився після закінчення Другої світової війни, коли в кінці 1940-х - 1950-х роках у багатьох країнах спостерігався вибух народжуваності. Цих людей не просто багато, вони ще й жити обіцяють дуже довго - по крайней мере, в розвинених країнах. Тобто пенсії їм доведеться виплачувати довго.

Втім, нинішні працівники, ймовірно, проживуть ще довше, але вже не так добре. Якщо сьогодні в країнах Євросоюзу на одного пенсіонера припадає чотири працівника, то в 2060 році буде тільки два. У Росії демографічні прогнози малюють ще більш сумну картину: приблизна рівність кількості працюючих і пенсіонерів до 2030 року (за умови збереження нинішнього пенсійного віку 55 років для жінок і 60 - для чоловіків).

Тисне економіка. Приватна пенсія передбачає інвестування накопичень, зроблених протягом трудового життя. Однак тривалий період кризи або вкрай низькі темпи економічного зростання, а також тривалий період низьких ставок негативно позначається на результаті інвестицій: накопичення, які робляться сьогодні (самостійно або за допомогою роботодавця), не зможуть забезпечити гідну оплату праці в майбутньому.

Що ж робити? Інвестувати більше? Так, відповідають економісти. Британський Інститут досліджень пенсійної політики (Pension Policy Institute) заявив, що збереження і примноження пенсійних накопичень знаходиться під загрозою в тривалій перспективі через мінливих економічних і політичних реалій. Тому якщо майбутні пенсіонери не хочуть допустити істотного падіння рівня свого життя, то вони повинні вже зараз відкладати більше - аж до 27% від поточної зарплати. Що серед росіян, що серед жителів інших країн поступово формується консолідовану думку: розраховувати на пенсії нам не варто, доведеться якось справлятися самим. Але було б неправильно, якби держава не намагалося якось цю ситуацію виправити. Воно і намагається - як може.

Ми з вами пізно народилися

Державна пенсія теж переживає зміни. Алгоритми розрахунку пенсійних виплат змінюються всі останні роки тільки на гірше: збільшуються вимоги до робочого стажу і знижується співвідношення призначається пенсії до зарплати.

У тій же Італії, з якою ми починали цю статтю, в 1980-і роки був момент, коли для отримання пенсії необхідно було відпрацювати 15 років, шість місяців і один день. Тобто навіть після університету можна було б розраховувати на пенсію до 40 років. Якщо ж не витрачати молодість на навчання, то і ще швидше. На півночі Італії в містечку Удіне живе жінка, яка стала наймолодшою ​​пенсіонеркою в країні: вона вийшла на пенсію в 29 років. Зараз їй 64 роки, і вона отримує 94% від своєї колишньої зарплати.

Всього ж в Італії сьогодні живуть 500 тис. Чоловік, які вийшли на пенсію до 50 років. Держава не може переглядати вже дані обіцянки. Тому сьогодні, в умовах кризи, ці пенсійні зобов'язання лежать на скарбниці тяжким вантажем - за даними ОЕСР, на виплату пенсій в Італії йде 16,3% ВВП. Притому що середній показник серед країн ОЕСР - 8,2%, а найнижчий - 2% (у Ісландії).

Природно, умови виходу на пенсію ще молодих громадян в Італії переглядаються постійно. Якщо 94% від зарплати, які отримує мешканка Удіне, рідкість навіть на ті часи, то ставка в 70-80% довгі роки була нормальною і прив'язувалася до заробітної плати за останній рік. Тому на бюджетних місцях нерідко практикувалося таке: співробітника в останній рік перед виходом на відпочинок переводили на ставку з максимально можливою зарплатою, щоб забезпечити йому хорошу пенсію. Поступово пенсія стала розраховуватися на основі заробітної плати за останні п'ять років, потім - за останні десять, щоб уникнути цих зловживань, розповідає Олена Репман.

«Вашому поколінню вкрай не пощастило, - говорив оглядачеві Банкі.ру британський пенсіонер, в минулому професор економіки Моріс Льюїс. - Коли я йшов на пенсію, мені її розраховували виходячи з моєї останньої зарплати університетського професора. А твоїм ровесникам в Великобританії будуть її розраховувати виходячи з їх середньої зарплати за все життя, включаючи найперші роки, коли зарплата у всіх низька ».

Втім, не виключено, що деякі працівники можуть насправді виграти від такого рішення, вважає Олена Репман. Тривала економічна криза зламав логіку, що зарплата людини зростає з часом. Багато людей, особливо в Італії, так і не відновили свій докризовий рівень доходу, так що нові правила розрахунку пенсії можуть виявитися навіть вигідніше.

Зростають і вимоги до стажу. У багатьох країнах ЄС зараз, щоб отримувати трудову пенсію, необхідно відпрацювати 40 років. Таке рішення, наприклад, обмежує можливість отримання трудової пенсії для жінок, у яких кілька дітей. Зростає пенсійний вік, і фраза «ми будемо працювати до глибокої старості» вже більше не здається жартом.

Нове російське уряд на чолі зі старим прем'єром негайно приступить до роботи над законом про збільшення пенсійного віку. Як буде проходити ця реформа і чи буде від неї толк?

Де вихід? Де-не-де ... У праці!

Ще в далекому 2008 року експерти Всесвітнього економічного форуму в Давосі (ВЕФ) припустили, що в розвинених країнах - членах ОЕСР пенсійний вік буде підвищено до 75 років, а потім і зовсім скасований. Йому на зміну прийде концепція LAMP (Lifestyle Activity Management and Retirement - Управління життям і відпочинком). Вона має на увазі перехід в літньому віці від постійної роботи до часткової зайнятості та громадської діяльності. Можливо, в 70 або 75 років працівник уже не може добре виконувати ті обов'язки, з якими він справлявся в 50, але це не означає, що його досвід не цінний. У цьому випадку державна пенсія призначатиметься в мінімальному розмірі та тільки тим, хто сам не може подбати про себе.

«Удосконалення технологій може і зовсім привести до відходу від загальновстановленого пенсійного віку, - міркує керівник аналітичної служби Асоціації недержавних пенсійних фондів Росії Євген Біезбардіс. - Приклад астрофізика Стівена Хокінга наочно показує, що в постіндустріальну епоху для визначення працездатності можливість займатися розумовою працею стає важливіше, ніж фізичним ».

За великим рахунком така практика вже вводиться в багатьох країнах: ви можете вийти на пенсію у визначений законом термін, а можете продовжити працювати, збільшуючи тим самим свою майбутню пенсію. На експертному рівні ця ідея обговорюється і в Росії.

Інша можлива зміна може полягати в тому, що сама частота змін пенсійної системи стане вище, вважає Євген Біезбардіс. «Рішенням може з'явитися встановлення так званих автоматичних стабілізаторів для визначення пенсій, які б за мінімальної участі уряду змінювали параметри пенсійної системи: вік (на підставі показників захворюваності та тривалості життя), стаж (на підставі структури ринку праці), макроекономічне становище (скасування індексації в криза чи компенсує валоризації в успішні роки) і так далі ».

Втім, є і радикально протилежне рішення: призначати всім однакову пенсію (орієнтуючись на прожитковий мінімум) незалежно від віку, трудового стажу, роботи та ін. По суті, мова йде про якійсь подобі безумовного доходу - гарантованого допомоги, яка надається державою всім громадянам. В даному випадку вигода для скарбниці полягає в тому, що будуть зекономлені величезні кошти за рахунок скорочення бюрократичного апарату, який розраховує пенсію за індивідуальними показниками, а потім перераховує її, займаючись пошуком допущених помилок.

У багатьох країнах, у тому числі в Росії, держава і зараз доплачує до прожиткового мінімуму, якщо пенсія людини виявилася нижче. На прикладі Росії ми можемо побачити пастку цього рішення. Є різниця в самому понятті «прожитковий мінімум». У Росії це те, що забезпечує виживання, в країнах Західної Європи прожитковий мінімум має на увазі гідне життя в суспільстві та передбачає інші стандарти. Однак з точки зору статистики держава однаково виконує свої зобов'язання і там, і тут.

Думайте самі, збираєте самі

Економісти в один голос говорять про те, що внесок державної пенсії в приватне пенсійне забезпечення громадян всюди в світі з часом ставатиме все менше. Власне, цей процес вже йде. Громадян багатьох країн давно стимулюють взяти на себе більше відповідальності за свою майбутню пенсію, розвиваючи накопичувальну пенсійну систему, будь то за участю держави, за рахунок роботодавця або самостійно. Втім, держава присутня і в приватних пенсіях - хоча б на рівні регулювання. У Росії практично провалилася ідея «примусової» накопичувальної пенсійної системи: з 2013 року в порушення взятих на себе зобов'язань російська влада заморозила пенсійні накопичення. Спочатку на рік, потім ще на рік, а зараз заморозка продовжена до 2020 року. Тепер росіянам обіцяють добровільну систему формування індивідуального пенсійного капіталу, але її концепція поки не затверджена.

Державне регулювання приватних пенсій сильно відрізняється від держави до держави і іноді запізнюється - регулюють, коли займатися цим вже пізно. Чи не найсумніша історія на цю тему відбулася в США на початку ХХI століття.

Enron: пенсія - це не головне

У 2001 році в США відбулося найбільше банкрутство в історії країни: про свою неспроможність заявила компанія Enron, енергетичний гігант, що виробляє і продає електроенергію і газ, зі штатом в 22 тис. Співробітників в 40 країнах світу. Журнал Fortune протягом декількох років називав її найбільш інноваційною компанією Америки, а в 2001 році помістив на сьоме місце в своєму рейтингу Fortune 500.

Як потім виявилося, інноваційним був і підхід до фінансових справах: за допомогою численних офшорів компанія досить довго примудрялася показувати інвесторам прибуток, а податківцям - збитки, отримуючи податкові відшкодування (загальною сумою 380 млн доларів). Збитки росли, і, коли їх вже не можна було приховувати, компанія оголосила про банкрутство. Котирування акцій впали з 80 доларів до 1 долара. Але, мабуть, найсильніший удар припав по працівникам компанії. З'ясувалося, що пенсійні накопичення 15 тис. Співробітників на загальну суму 1 млрд доларів згоріли, так як корпоративний пенсійний фонд інвестував їх в акції власної ж компанії.

Після цього в США посилилися вимоги до можливості інвестувати пенсійні накопичення працівників компаній в акції цих компаній. Але для 15 тис. Співробітників Enron було вже пізно. Тим більше значна частина співробітників працювали саме в США, де, як ми вже сказали, державна пенсія мінімальна.

Держава теж не гарант

Втім, іноді з пенсійними накопиченнями обманює і сама держава. Аналізуючи досвід різних країн, Всесвітній банк як вдалий приклад наводив досвід Чилі та пенсійну реформу Аугусто Піночета. Обов'язкова накопичувальна система замінила собою загальну державну пенсію. Відрахування робили працівники, розпоряджалися грошима приватні інвестиційні фонди. Держава майже не регулювала їх дії, обмеживши лише вкладення в іноземні активи. Ідеологом пенсійної реформи став Мілтон Фрідман - знаменитий американський економіст, прихильник максимальної лібералізації економіки.

Спочатку все йшло добре: державний бюджет був звільнений від витрат на пенсію, а місцевий фондовий ринок отримав кошти для розвитку. Але на початку 2000-х років раптом з'ясувалося, що накопичення настільки малі, що не в змозі забезпечити гідну старість. Державі все одно довелося почати виплати, щоб не допустити відверту злидні пенсіонерів. У 2005 році Чилі зникла зі звітів Світового банку як зразок для наслідування в пенсійній системі.

Приклад Чилі не єдиний. Аргентина, по суті, конфіскувала пенсійні накопичення громадян, перевівши їх з НПФ до державної системи - всього на суму 26 млрд доларів. Аналогічним чином вчинила Угорщина і збирається вступати Болівія.

Що ж робити звичайній людині в таких умовах? Повністю взяти відповідальність за пенсію на себе.

Пенсійний фонд імені себе

Концепція, що громадяни самі повинні брати участь в накопиченні власної пенсії, стала з'являтися повсюдно зовсім недавно, лише з 1990-х років. Вона суперечить тому, до чого люди майже звикли за півтора століття існування пенсій як інституту (так, ще два століття тому ніяких пенсій не було в помині). Але ми не вибираємо часи, в які нам жити.

Якщо говорити коротко, напрямок, в якому розвивається пенсійне забезпечення в сучасному світі, - це максимальна відповідальність громадянина в накопиченні і управлінні своєю майбутньою пенсією.

Це шлях, яким ідуть і пенсійні фонди. Люди частіше змінюють роботу, довічний найм став майже реліктом. Питання, що робити з корпоративної пенсією, виникає в західному світі все частіше. Додайте сюди зростаючу армію фрілансерів і людей, зайнятих на проектних роботах. Поступово це змінює саму структуру і логіку пенсійних фондів на Заході, які зараз переживають момент переходу від обслуговування декількох дуже великих клієнтів (компаній з їх корпоративними пенсіями) до обслуговування великої кількості дрібних - фізичних осіб.

«Коли державна система зазнає невдачі, а корпоративні схеми стають переносні, індустрія начинает обслуговувати кінцевого споживача. І самє ВІН Вже винен буті стурбованій зростанням и збереженням своих Накопичення, - считает глава підрозділу Global Wealth Management and Pensions компании IBM Джейсон Найлес. - Це виклик для пенсійних компаній: замість обслуговування декількох великих клієнтів їм доведеться обслуговувати безліч дрібних ».

Передовим в цьому сегменті є пенсійний ринок Австралії, який ще в 2011 році мав обсяг близько 1,3 трлн доларів США. Причому 44% цієї суми керувалися 750 тис. Клієнтів. На думку Найлеса, саме цей сегмент пенсій буде одним з найбільш зростаючих в найближчі роки і десятиліття, і наприклад Австралії поступово будуть слідувати країни Азії та Європи. Ринок пенсій стає «роздрібним» і тут з'являється все більше можливостей у податкових та інвестиційних консультантів - усіх, хто допоможе кастомізації продукту.

«Буде лідирувати концепція« пенсія в коробці », коли є якась база, яку можна потім надбудовувати під індивідуальні потреби, в тому числі отримуючи легкий інструмент для покупки безпосередньо державних бондів», - говорить Джейсон Найлес.

Справа за малим: знайти гроші

Отже, ми можемо сказати, що в майбутньому частка державних пенсій буде знижуватися, а частка приватних - рости. Дуже суттєво збільшиться ступінь залученості громадянина в пенсійні накопичення, як якщо б мова йшла про управління будь-яким іншим інвестиційним рішенням.

За великим рахунком це те, що колись пропонував Олексій Улюкаєв ще на посаді першого заступника голови Банку Росії: щоб забезпеченням людей похилого віку займалися вони самі і їхні близькі. Жорстко, але чесно.

Є тільки одна проблема: та сама несприятлива інвестиційна ситуація, про яку ми говорили вище. Бажаний інвестиційний дохід сьогодні отримати набагато складніше, ніж в минулі роки. Найбільша британська страхова компанія Aviva підрахувала: щоб розраховувати на пенсію, аналогічну тій, що отримують нинішні пенсіонери, працівники повинні істотно збільшити свої поточні пенсійні відрахування. В Італії - на 3 100 євро в рік, у Франції - на 7 600 євро, в Німеччині - на 11 900 євро, а в самій Великобританії - на 12 300 євро. Справа за малим: знайти на це гроші.

Мілена Бахвалова, Banki.ru

Все зникло?
Що ж робити?
Інвестувати більше?
Як буде проходити ця реформа і чи буде від неї толк?
Де вихід?
Що ж робити звичайній людині в таких умовах?