Наше деловое партнерство www.banwar.org

Вступ

У сучасній непростій економічній ситуації розвиток малого підприємництва стає одним із пріоритетів економічної політики держави, зростає потреба в ефективному використанні потенційних можливостей малого підприємництва як найбільш масової форми підприємництва, що забезпечує соціально-економічну стабільність розвитку, реалізацію завдання диверсифікації, модернізації економіки, підвищення її ефективності, імпортозаміщення , рішення комплексу складних соціальних проблем.

Разом з тим потенційні можливості малого підприємництва в нашій країні використовуються недостатньо ефективно. За масштабами розвитку даного сектора економіки Росія значно відстає від провідних зарубіжних країн. За даними Росстату на 1 січня 2014 року, в Росії зареєстровано 5,6 млн суб'єктів малого і середнього підприємництва. На частку цього сектора економіки доводилося 25% від загальної чисельності зайнятих, близько 25% від загального обсягу обороту продукції і послуг, 6% від загального обсягу інвестицій в основний капітал, підприємства малого і середнього бізнесу виробляли близько 21% ВВП країни [1] . Для порівняння: значення останнього показника в розвинених країнах - 50-70%, а частка зайнятих в секторі малого та середнього підприємництва - до 80% працездатного населення.

60% суб'єктів малого і середнього підприємництва в нашій країні - індивідуальні підприємці, близько третини - мікропідприємства, в той же час вкрай мало (всього 0,3%) середніх підприємств. Така структура свідчить про те, що російське мале підприємництво реалізує, головним чином, функцію забезпечення самозайнятості.

Протягом багатьох років залишається незмінною і галузева структура російського малого підприємництва: більшість малих підприємств займаються торгівлею (41%) або наданням послуг (35%). Російське мале підприємництво розвивається в сфері швидкого обороту капіталу, найчастіше виступаючи в якості посередника між виробником (як правило, закордонним) і споживачем.

У розумінні необхідності зміни галузевої структури російського малого підприємництва єдині як представники наукової спільноти, так і російські політики. На думку російських вчених, зведення ролі малого підприємництва до функції посередника в просуванні на російський ринок зарубіжних продуктів веде до падіння рівня розвитку реального сектора економіки, до втрати конкурентних переваг, до уповільнення темпів розвитку наукового сектора і до остаточної втрати зв'язків між виробництвом і науковим сектором ( Кетько, Зарафутдінов, 2011 року; C .24). Президент РФ В.В. Путін у статті «Про наших економічних задачах» в 2012 році заявив, що нам потрібна нова економіка, в якій малий бізнес створює не менше половини робочих місць, причому значна частина малого бізнесу в 2020 р повинна бути зосереджена в сфері інтелектуальної і творчої праці, в галузях, що працюють на глобальному ринку, що експортують свої товари та послуги [2] .

Не можуть не викликати занепокоєння і нестійкість динаміки основних показників розвитку російського малого підприємництва, що намітився відтік кадрів з малих і середніх підприємств, скорочення числа бажаючих відкрити свою справу, значна частка тіньових відносин в економіці в цілому і в малому підприємництві, зокрема. Так, за оцінками експертів, «частка неформального сектора в економіці - 14-22 мільйона чоловік, тобто стільки ж, скільки офіційно зайнято в малому бізнесі ... За даними Мінекономрозвитку, за останні два роки в« тінь »пішли понад два мільйони працівників » [3] .

Причини розглянутої вище специфіки російського малого підприємництва криються не тільки в ньому самому, але і в несприятливих соціально-економічних умовах його розвитку на протязі майже чверті століття (включаючи недосконалість механізму державної підтримки даного сектора економіки). За словами спікера Ради Федерації В.І. Матвієнко, незважаючи на розуміння важливості оптимізації розвитку малого і середнього бізнесу, «... ця тема стала нагадувати улюблену в народі пісню« Дубинушка »: з року в рік звучить заклик« Ей, ухнем! », А потім слід очікування, коли все піде само ... » [4] .

В даний час умови розвитку малого підприємництва в Росії погіршуються в силу дії ряду додаткових несприятливих факторів [5] :

- економічний спад (у 2015 році він складе, за різними даними, від 3% до 6,5%. Всього ж за період 2015-2017 рр., За даними експертів ВШЕ, масштаби спаду економіки складуть 10-12%, що близько до рівня 2009 року);

- скорочення реальних доходів населення (у 2015 році, за даними Мінекономрозвитку, воно складе 6%) і, як наслідок, зменшення споживчого попиту на товари і послуги;

- падіння цін на енергоносії (тільки за 2014 рік відбулося практично дворазове зниження цін на нафту);

- падіння курсу національної валюти (тільки в грудні 2014 - січні 2015 років курс рубля до долара зменшився майже на третину, до євро - більш ніж на 20%) і подорожчання імпорту;

- зростання інфляції (за офіційними прогнозами, в 2015 році інфляція складе 12%);

- скорочення інвестицій (за прогнозами ВШЕ, протягом 2015-2017 років обсяг інвестицій може скоротитися майже на 22%);

- різке збільшення в кінці 2014 року ключової ставки і, відповідно, значне зростання процентних ставок комерційних банків (тільки за 9 місяців 2014 року ці фірми збільшилися в півтора рази [6] );

- недоступність для кредитних інститутів країни «дешевих західних грошей» одночасно з наявністю у найбільших з російських банків істотного зовнішнього боргу (154,017 млрд дол., Або 25,8% зовнішнього боргу Росії, припадає на банки [7] );

- значне збільшення масштабів відтоку капіталу (в 2014 році значення цього показника склало 151,5 млрд дол., Що стало максимальним значенням за період з 1994 по 2014 рр. [8] Офіційні прогнози Мінекономрозвитку за масштабами відтоку капіталу в 2015 році періодично переглядаються. В на початку 2015 року була названа попередня цифра - 115 млрд дол.) І т.д.

Але чим складніше обстановка, тим гостріше проявляється необхідність «переформатування» малого підприємництва, підвищення ефективності його державної підтримки.

Однією з умов реалізації намічених планів є вирішення найбільш гострих проблем розвитку російського малого підприємництва, до числа яких належить проблема кредитування (Бичова, 2014; Будаева 2009; Заболоцька, 2011 року; Литвин, 2011 року; Мещерякова, 2010 року; Смирнов, Шестоперов, Шестоперов, Шамрай , 2010). Про ступінь її гостроти свідчать як офіційні дані, так і факти, подані громадськими об'єднаннями підприємців. Так, за оцінками Міністерства економічного розвитку, потреба малих підприємств у кредитних ресурсах становить 25-30 млрд дол., Причому вона задоволена не більше ніж на третину. За даними «ОПОРИ Росії», 30% підприємців практично не мають доступу до позикового фінансування, а для 44% залучення кредитів пов'язане з великими труднощами. У таблиці представлені найбільш типові проблеми, що перешкоджають розвитку кредитування малого підприємництва з точки зору як кредиторів, так і позичальників.

До кризи 2008-2009 років обсяг кредитування російського малого підприємництва був в 15 разів менше, ніж в розвинених країнах Європи, і в 20 разів менше, ніж в Японії, а реальні потреби малого бізнесу в кредитах задовольнялися лише на 15-20% (Тихомирова, 2010 року; С. 46).

У наступні роки розглянутий сегмент банківського кредитування розвивався досить динамічно в силу виходу на нього нових банків, збільшення числа програм кредитування малого підприємництва, розвитку механізмів державної фінансово-кредитної підтримки малого підприємництва.

Одночасно з цим відзначалися і несприятливі тенденції. Так, застосування російськими банками при кредитуванні малого підприємництва ряду технологій, успішно апробованих в сфері споживчого кредитування, зокрема, так званих «кредитних фабрик», поряд зі збільшенням швидкості розгляду заявок, призвело до погіршення якості кредитних портфелів банків, зростання простроченої заборгованості по кредитах малому і середньому бізнесу, погіршення структури видаваних кредитів. Типовий кредит, що видається з застосуванням технологій «кредитних фабрик» - на термін до року і обсягом не більше 3 млн руб. (головним чином, для малих підприємств сфери торгівлі) [9] . Необхідно також відзначити, що, починаючи з 2013 року, зазначалося скорочення приросту обсягів кредитування малого і середнього підприємництва, зменшення штату персоналу, задіяного в кредитуванні малого та середнього бізнесу, зміна галузевої структури позичальників на користь менш ризикованих галузей і зниження терміновості видаваних кредитів.

Таблиця

Проблеми банківського кредитування малого підприємництва РФ

Проблеми кредитування малого підприємництва з точки зору кредиторів

Проблеми кредитування малого підприємництва з точки зору позичальників

- непрозорість позичальників;

- відсутність або погана якість застави;

- недостатня розвиненість системи державного субсидування кредитів;

- відсутність у банків достатньої ресурсної бази для видачі довгострокових кредитів;

- високі ризики (багато в чому обумовлені «непрозорістю» малого бізнесу);

- небажання банків працювати з суб'єктами малого підприємництва, особливо початківцями свою справу, в силу відсутності у останніх кредитної історії, недосконалість бізнес-планів малих підприємств, високу вартість операційних витрат для розгляду заявок від суб'єктів малого бізнесу, відсутність ефективної системи страхування комерційних ризиків і т. д.

- невигідність для малих підприємств умов, пропонованих банками (вимога 200% заставного забезпечення кредиту, переважання короткострокового кредитування (один рік); відсотки по кредитах в 2-3 рази вище, ніж за кордоном; тривалість розгляду заявки на кредитування неприйнятно велика для малого бізнесу; підприємства з «тіньової» складової не можуть надати достовірну документацію і т.д.);

- відсутність податкових стимулів у суб'єктів малого підприємництва для збільшення обсягу грошових коштів, які спрямовуються на переобладнання виробництва і розвиток інновацій;

- великий обсяг документів, запитуваних банками та ін.

В умовах дії комплексу несприятливих факторів, згаданих вище, в 2014 році в сфері банківського кредитування малого підприємництва були відзначені:

- з одного боку, істотне зростання потреби малих підприємств у фінансових ресурсах і скорочення можливостей фінансування за рахунок власних джерел в умовах зниження рентабельності малих підприємств;

- з іншого боку, погіршення фінансового становища кредитних організацій; підвищення ризиків банківського кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва; зростання процентних ставок по кредитах малому та середньому бізнесу, в середньому, до 25%; уповільнення темпів приросту кредитування малого і середнього підприємництва до 10-12%; скорочення частки кредитування без забезпечення, мінімальних розмірів наданого кредиту і термінів кредитування (на термін понад три роки надається не більше 7-10% кредитів малому підприємництву).

У цих умовах особливу увагу необхідно приділити вдосконаленню системи кредитної підтримки малого бізнесу. Аналіз зарубіжного досвіду кредитної підтримки малого підприємництва показує, що загальним для всіх зарубіжних схем кредитування малого бізнесу є активна участь держави як в забезпеченні правових гарантій діяльності суб'єктів кредитної угоди, так і в наданні конкретної фінансової допомоги (Bellucci, Borisov, Zazzaro, 2013; Berger, Black, 2011 року; Berger, Rosen, Udell, 2007; Choi, 2012; Goldberg, White, 1998; Jayaratne, Wolken, 1999; Peek, Rosengren, 1998; Santikian, 2014; Shaban, Duygun, Anwar, Akbar, 2014; Strahan, Weston, 1998). При цьому можливе використання різних механізмів:

- пільгове кредитування за низькою відсотковою ставкою;

- субсидування процентної ставки по кредитах;

- гарантування кредитів;

- кредитування інноваційних проектів за ставкою рефінансування;

- надання безвідсоткових кредитів або відстрочки платежів по кредиту (наприклад, починаючим малим підприємствам, інноваційним підприємствам і ін.);

- сприяння експортерам і ін.

Багато механізмів фінансово-кредитної підтримки малого підприємництва, які довели на практиці свою ефективність, можна застосовувати і в нашій країні. Зокрема мова йде про можливості використання (Заболоцька, Старкова, 2011 року; С. 79):

- досвіду Франції в частині впровадження таких відносно нових для Росії банківських продуктів, як сприяння в інвестиційному проектуванні, факторинг, страхові, гарантійні, інформаційні, консультаційні та навчальні послуги підприємцям; створення спеціалізованого державного гарантійного інституту, розвитку механізмів державних контргарантій;

- досвіду США в частині створення єдиної бази даних з управління ризиками, а також розробки нових інструментів фінансового менеджменту (управління прибутком і ризиками) в малому бізнесі;

- досвіду Німеччини в частині розвитку системи пільгового кредитування підприємців, розвитку системи гарантійних фондів, доведення частки бюджетного субсидування процентних ставок по кредитах до 40-60% ставки.

Не менш важлива і реалізація таких заходів, як (Белотелова, 2012; С. 114-115):

- заохочення розвитку товариств взаємного гарантування (ОВГ), що надають гарантії фінансовим установам при видачі кредитів членам цих організацій;

- розширення взаємодії банків і мікрофінансових організацій з метою зниження кредитних ризиків і зростання масштабів кредитування малого підприємництва;

- вдосконалення технологій і умов кредитування малого підприємництва, стандартизація видів кредитних продуктів, способів кредитування, вимог до забезпечення кредитів та ін.

Деякі з розглянутих заходів почали реалізовуватися в 2014 році. Так 5 травня 2014 року було створено «Агентство кредитних гарантій» і поставлена ​​мета - формування національної системи гарантійних організацій для:

- підвищення доступності кредитних ресурсів для кредитування інвестиційних проектів суб'єктів малого та середнього бізнесу в неторговом секторі економіки;

- зниження ризиків довгострокового кредитування суб'єктів середнього бізнесу;

- створення комплексної системи гарантійної підтримки малого і середнього бізнесу;

- збільшення обсягів гарантійної підтримки малих і середніх підприємств і прямих гарантій суб'єктам малого і середнього підприємництва з боку регіональних гарантійних організацій шляхом надання останнім контргарантій.

Протягом найближчих п'яти років «Агентство кредитних гарантій» має досягти таких результатів:

- сукупний обсяг виданих гарантій - не менше 439,9 мільярда рублів;

- сукупний обсяг забезпечених гарантіями кредитів МСП - 824,9-879,9 млрд рублів;

- загальна кількість виданих гарантій - 7321-7732 договору.

З урахуванням того факту, що додаткова потреба суб'єктів малого і середнього підприємництва в довгострокових кредитах на інвестиційні цілі, за різними оцінками, становить від 490 до 900 млрд рублів на рік [10] , Має бути серйозна робота.

Як свідчить малюнок, найбільші надії суб'єктів російського малого підприємництва пов'язані з роботою Агентства кредитних гарантій.

Не менш важливо реалізувати комплекс заходів по стимулюванню розвитку малого інноваційного підприємництва, яке передбачає:

- розширення масштабів і підвищення ефективності бюджетного інвестування перспективних малих інноваційних підприємств;

- подолання дисбалансу у фінансуванні малих інноваційних підприємств, що знаходяться на різних стадіях розвитку;

- розвиток механізмів державно-приватного партнерства в інноваційній сфері;

- формування промислових кластерів;

- стимулювання розвитку російського ринку капіталу та ін.

Малюнок. Дані опитування про найбільш ефективні заходи фінансово-кредитної підтримки малого бізнесу з боку держави [11]

Перспективи вирішення проблем кредитування малого і середнього підприємництва багато в чому залежать і від того, наскільки заходи по фінансово-кредитної підтримки російського малого підприємництва узгоджуються з іншими напрямками державного регулювання економіки. Наведемо лише один приклад. Протягом 2014 року відбулася різке підвищення Банком Росії ключової ставки (з 5,5% до 17%). Його результатом стали подорожчання ресурсів комерційних банків і зростання відсотків за кредит. Надалі ключова ставка була поетапно знижена до 11,5%. Однак, як свідчить практика, при проведенні монетарної політики існує так звана циклічна асиметрія: при підвищенні ставки рефінансування відбувається подорожчання кредитів комерційних банків. А ось при русі в протилежному напрямку (тобто при зменшенні ставки рефінансування) виникає проблема, суть якої може бути виражена прислів'ям «можна підвести коня до води, але не можна змусити його напитися» [12] . Іншими словами, процентні ставки по кредитах малим підприємствам, зрослі, в тому числі, і в результаті різкого збільшення в кінці минулого року ключової ставки, навряд чи будуть знижені тепер, коли ключова ставка поступово знижується.

На слушне міркування С.Ю. Глазьєва, в умовах, коли рентабельність обробній промисловості в середньому становить близько 8%, фінансово-банківський сектор навіть в умовах деякого зниження ключової ставки залишається відрізаним від реального сектора. Крім того, не можна ефективно проводити грошово-кредитну політику, не приділяючи увагу, крім регулювання процентних ставок, таким значущим для економіки в цілому і підприємництва, зокрема, параметрам, як «регулювання курсу валюти, контроль за транскордонним рухом капіталу, контроль за кількістю грошей і швидкістю їх обігу, контроль за ціноутворенням в монополізованих галузях ... груба примітивізація системи управління грошовим обігом вже привела до зриву економіки в вільне падіння » [13] .

Наведений приклад свідчить про необхідність узгодження підходів органів влади при проведенні, як економічної політики, так і політики державної підтримки малого підприємництва.

Не менш важливо подолати такі недоліки, як:

- неадекватність ресурсів, спрямованих на розвиток малого та середнього підприємництва з федерального і регіональних бюджетів, потенційної ролі цього сектора економіки в рішенні задач диверсифікації і модернізації економіки, підвищення конкурентоспроможності економіки Росії і регіонів, імпортозаміщення;

- незначна кількість суб'єктів малого підприємництва, охоплених федеральними та регіональними програмами підтримки;

- значні масштаби нецільового використання виділених на підтримку малого і середнього підприємництва бюджетних коштів;

- галузеві міністерства не реалізують політику розвитку малого і середнього підприємництва в підвідомчих секторах економіки та ін.

Без їх подолання не можна розраховувати на досягнення значних і стійких позитивних результатів у розвитку російського малого підприємництва.

[1] Засідання Державної ради з питань розвитку малого і середнього бізнесу // Офіційний мережевий ресурс Президента Російської Федерації.

[2] Путін, В.В. (2012). Про наших економічних задачах . Відомості (30 січня).

[3] Зикова, Т. (2014 року). Справа за малим . Російська газета, 6520.

[4] Кузьмін, В. (2014 року). Три сценарії від Улюкаєва . Російська газета, 6540.

[5] Набережна, Г. (2015). Мінекономрозвитку прогнозує спад економіки в Росії на 3% в 2015 році // РБК.

[6] Зикова, Т. (2014 року). Справа за малим . Російська газета, 6520.

[7] Кривошапко, Ю. (2015). Зовнішній борг РФ в першому кварталі 2015 року скоротився на 6,3% // RG. RU.

[8] Відтік капіталу з Росії в 2014 році став наймасштабнішим за всю історію // ТАСС.

[9] Лижина, Е., перечневий, І. (2012). Малий бізнес і кредитна фабрика // Banki. ru.

[10] Розпорядження Уряду Російської Федерації від 05.05.2014 № 740-р « Про створення ВАТ Небанківська депозитно-кредитна організація «Агентство кредитних гарантій ».

[11] Кредитування малого та середнього бізнесу в Росії: зростання без драйверів // Banki. ru.

[12] Капканники, С.Г. (2006). Державне регулювання економіки (С. 185). М .: КНОРУС, 2006.

[13] Сергій Глазьєв: Я не бачу підстав відмовлятися від цілей економічної політики, поставлених президентом Росії в указах в травні 2012 року . (2015). // Незалежне мережеве агентство «Новинний фронт».