Наше деловое партнерство www.banwar.org

КАТЕГОРІЇ:

Автомобілі Астрономія Біологія Географія Будинок і сад Інші мови інше Інформатика Історія Культура література логіка Математика Медицина металургія механіка Освіта Охорона праці Педагогіка політика право Психологія релігія риторика Соціологія Спорт Будівництво технологія туризм фізика Філософія фінанси хімія Креслення Екологія Економіка електроніка

Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку, а також деякі додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інститутів.

Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації має право здійснювати банківські операції, передбачені зазначеним федеральним законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів юридичних і фізичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, допустимі поєднання яких встановлюються Банком Росії.

Банківська система - це сукупність банків і кредитних установ, між якими виникають взаємини.

Банківська система Російської Федерації включає в себе: Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.

Мал. 1. Структура банківської системи

Центральний банк (ЦБ) - орган державного керівництва, що виконує роль "банку банків" і наділений правами і повноваженнями монопольної емісії банкнот, регулювання грошового обігу, кредитно-банківську діяльність, валютної сфери, зберігання золотовалютних резервів.

Призначення ЦБ має потрійний характер. 1) ЦБ - перш за все - державний банк, створений і діє в інтересах держави та її економічної політики. 2) ЦБ - банк банків, що забезпечує операції всіх банків і службовець для них кредитором останньої інстанції. 3) ЦБ - це банк уряду, який обслуговує його рахунки і керуючий його боргами.

Історичний досвід свідчить, що та чи інша структура банківської системи залежить від конкретних суспільно-економічних умов. На практиці використовуються різні моделі побудови банківських систем при чільну роль центрального банка.Тем Проте можна виділити наступні особливості банківських систем:

унікальність систем, обумовлена національними традиціями, історичним досвідом розвитку. Банківські системи різних країн, їх організаційна структура залежать від багатьох факторів (об'єктивних і суб'єктивних), до числа яких поряд з історичними, національними традиціями слід віднести також ступінь розвитку товарно-грошових відносин в країні, загальний рівень зростання економіки, способи регулювання грошового обігу (прямий і непрямий) і ін. Наприклад, на Північноамериканському континенті дві високорозвинені країни світу - США і Канада, що знаходяться в безпосередній близькості один до одного, мають прямо протилежні підходи до організації своїх банківських систем. У США налічується близько 12 тис. Банків, в Канаді - всього шість банків, які мають філії та відділення на території всієї країни. Отже, питання полягає не в кількості банків як таких, а в чисельності банківських установ (філій, відділень, агентств), які обслуговують підприємства, організації та населення.

Кількісна характеристика елементів банківської системи -вопрос неформальний для будь-якої країни. У Росії, наприклад, до проведення банківської реформи кінця 80-х - початку 90-х рр. налічувалося всього три державні банки, які мали розгалужену мережу установ по всій країні (Держбанк СРСР - близько 4,5 тис. відділень, Будбанку СРСР - 2,5 тис. та Внешторгбанк СРСР - сім відділень на території країни). Можливість проведення єдиної державної політики в грошово-кредитній сфері і жорсткий контроль за її реалізацією були найважливішою перевагою подібної банківської системи. Однак відсутність ринкових засад в економіці і міжбанківської конкуренції гальмували поступальний рух російської банківської системи;

відмінності в розумінні банку як основного елемента банківських систем. У світовій банківській практиці конкуренція між банками і небанківськими кредитними установами, а також серед останніх породжує тенденцію до певної універсалізації їх діяльності, що в свою чергу викликало дискусії про те, які ж відмітні ознаки банку, які виділяють його з ряду кредитних інститутів, що таке сучасний банк . Полеміка виникла в результаті великих змін як у кредитній системі, так і в розумінні, теоретичному осмисленні ролі банків в умовах науково-технічної революції, що призвело до підвищення значущості та банківської системи в цілому. Серед змін варто особливо виділити зростання числа фінансових інститутів, які іменують себе банками; диверсифікацію послуг, що надаються банківськими та небанківськими кредитними організаціями; істотні зміни в самому характері виконуваних послуг, суті банківських операцій, викликаних широким впровадженням електронно-обчислювальної техніки і оргтехніки в банківську сферу.

В останні роки швидко змінювалася традиційна роль банків та інших (небанківських) кредитних організацій. Так, на Заході банки здійснюють іпотечні операції, використовують заставні; будівельні товариства пропонують клієнтам банківські послуги; великі магазини роздрібної торгівлі випускають кредитні та дисконтні картки; банки набирають біржові маклерські фірми і т.д. При цьому відповідно до американського законодавства, наприклад, небанківським кредитним інститутам надані ті ж юридичні права, що і банкам. У Великобританії, навпаки, кредитні інститути (небанками) мають певні обмеження в діяльності;

становище банків на ринку цінних паперів. Історичні, національні особливості побудови банківських систем виявляються також в тому, що в окремих країнах (в Німеччині, Франції, Австрії, Угорщини, Італії, інших європейських країнах) не існує чіткого розмежування між комерційними та інвестиційними банками, що визначається положенням останніх на ринку цінних паперів .

У Німеччині, наприклад, банки історично поєднують короткострокові депозитно-позичкові і довгострокові інвестиційні операції. Комерційні банки можуть бути власниками капіталу корпорацій, здійснювати емісію і розміщення цінних паперів; створювати і володіти інвестиційними фондами; можуть мати представників у радах компаній, в яких у них є власність, і т. д.

У США кредитні та інвестиційні банківські операції чітко розмежовані. Інвестиційні банки, що виконують операції з державними і корпоративними цінними паперами, виділені в групу спеціалізованих банків, в той час як комерційним банкам заборонено виконувати операції на фондовому ринку з корпоративними цінними паперами.

Банківська система Японії, якщо розглядати інвестиційну діяльність банків, багато в чому була побудована за американським зразком. На відміну від інших країн світу діють в Японії закони чітко розділяють повноваження між банками і фондовими компаніями, не дозволяючи їм вторгатися в сферу операцій один одного. Японські комерційні банки можуть: виступати власниками частини акціонерного капіталу корпорацій (не більше 5% загального капіталу корпорацій) і бути представлені в радах компаній, в яких вони мають власність; виконувати трастові операції, пов'язані з випуском цінних паперів, але не мають права самостійно емітувати або розміщувати цінні папери.

У Великобританії, на відміну від країн континентальної Європи, комерційні та інвестиційні банки також розділені (багато інвестиційні банки утворилися з «торгових банків»). Вони мають привілей звертатися в Банк Англії за централізованими кредитами і працюють із залученими коштами комерційних банків. Найвпливовіші з торгових банків (близько 60) входять до Асоціації емісійних будинків. Результатом такого підходу є різний правовий статус комерційних і інвестиційних банків;

система нагляду за діяльністю комерційних банків. У світовій банківській практиці існують різні підходи до організації банківського нагляду. Можна виділити три групи країн, що відрізняються способами побудови наглядових структур, місцем і роллю центрального банку в цих структурах:

• країни, в яких контроль (нагляд) здійснюється центральним банком, - Австралія, Великобританія, Ісландія, Іспанія, Ірландія, Італія, Нова Зеландія, Португалія;

• країни, в яких контроль виконує не центральним банком, а іншими органами, - Канада, Данія, Люксембург, Швеція, Австрія, Фінляндія, Норвегія;

• країни, в яких контроль проводиться центральним банком спільно з іншими органами, - Швейцарія (Центральним банком спільно з Федеральною банківською комісією і Швейцарської банківської асоціацією); Франція (Банком Франції спільно з Банківської комісією); Німеччина (Бундесбанком спільно з Федеральною службою кредитного контролю); США (Федеральна резервна система - ФРС - спільно з Міністерством фінансів - Казначейством через контролера грошового обігу і незалежним агентством - Федеральною корпорацією страхування депозитів).

Найбільший інтерес представляє досвід США. Відомо, наприклад, що банки в США подвійного (точніше, роздільного) підпорядкування. Це означає, що для частини комерційних банків (національних банків) ліцензування, контроль, нагляд і регулювання їх діяльності здійснюються федеральним урядом, а для іншої частини - владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американські банки можна розділити на чотири групи:

• національні банки;

• банки штатів - члени ФРС;

• банки - не члени ФРС, що входять у Федеральну корпорацію страхування депозитів (ФКСД);

• банки - не члени ФРС, чиї вклади не застраховані в ФКСД.

Національні банки підпорядковуються Контролерові грошового обігу (служба Міністерства фінансів) і підпадають під дію всіх федеральних банківських законів, а також правил та інструкцій ФРС і ФКСД. Банки штатів - члени ФРС підкоряються законам і правилам того штату, де вони зареєстровані і здійснюють свої операції, і відповідним федеральним законам, оскільки вони є членами ФРС і ФКСД. Банки - не члени ФРС з вкладами, застрахованими в ФКСД, підкоряються законам відповідних штатів, а також правил та інструкцій ФКСД. Банки - не члени ФРС з незастрахованими вкладами підпадають під дію лише законодавства штатів. При цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральним властям або владі штатів. До цього слід додати, що в країні продовжують діяти кілька банків, які не підкоряються ні федеральним властям, ні владі штатів (вони називаються приватними).

Крім того, порядок відкриття відділень банків відноситься до компетенції влади штатів. В одних штатах (в 15) заборонено відкривати відділення або філії (Техас, Іллінойс та ін.); в інших - дозволяється робити це без всяких обмежень (Каліфорнія, Північна Кароліна). У ряді штатів мережу відділень повинна бути обмежена тим же географічним місцем (округом, містом, селищем), де розташовується головна контора банку. Іноді допускається відкриття відділення в сусідніх округах.

Подібної практики немає не тільки в інших країнах, але і в жодній іншій сфері державного регулювання в самих США. Це за умови, що банківська справа в цій країні визнається вкрай важливою галуззю, яка потребує особливо суворому контролі.

Отже, банківський нагляд об'єктивно необхідний, отже, потрібні і спеціальні органи, які здійснюють відповідні функції. Органи можуть бути різними за статусом, але серед них майже завжди є державні. Система регулюючих (наглядових) органів в тій чи іншій країні завжди відображає особливості політичного та соціально-економічного розвитку даної країни, її традиції, завдання, які вирішуються нею на тому чи іншому історичному етапі. Разом з тим розгляд практики побудови системи регулювання банківської діяльності в окремих країнах в історичному аспекті показує, що ці процеси в різних країнах все ж мають більше спільного, ніж відмінностей;

рівні банківських систем. Сукупність діючих у країні банків може мати однорівневу або дворівневу організацію.

Однорівневий варіант побудови банківської системи може бути у випадках, коли:

• в країні ще немає центрального банку;

• в країні є тільки центральний банк;

• центральний банк виконує всі банківські операції, конкуруючи з іншими банками.

Перший випадок відповідає раннім етапам розвитку банківської справи, коли банки (і інші кредитні організації) без будь-якої координації їх діяльності могли виконувати будь-які прийняті в той час операції, аж до емісії своїх грошових знаків. В даний час існування банківської системи без центрального банку є винятком із загального правила. Як приклад можна привести Люксембург і Гонконг. У Люксембурзі в останні роки ведеться робота зі створення центрального банку, а в Гонконзі за угодою з Великобританією функції центрального банку для цієї країни виконував Банк Англії.

Прикладом другого випадку може служити монобанковская система на чолі з Держбанком СРСР (до проведення останньої банківської реформи). Подібна банківська система була по своїй суті реалізацією на практиці ідеї В. І. Леніна про створення єдиного банку з відділеннями по всій країні.

Третій випадок також апробований в Радянському Союзі. Держбанк СРСР був універсальним банком, який виконував функції центрального банку і обслуговуючим клієнтуру. З 20-х рр. аж до прийняття в 1987 р Постанови ЦК КПРС і Ради Міністрів СРСР № 821 Держбанк СРСР, наділений емісійної і кредитної функціями одночасно, в разі потреби господарства в додаткових кредитах міг при відсутності ресурсів «в одній кишені» (акумульованих вільних грошових коштів і ін. ) брати кошти «в іншому», не відчуваючи при цьому будь-яких особливих незручностей.

При бажанні банк міг видати кредит, створивши собі тим самим і внесок (ресурс) в господарстві. «Капиталотворческая» функція таким чином могла мати і дійсно мала місце, викликавши формування «уявних» вкладів і збільшення платіжних засобів в господарській практиці. Необхідно відзначити, що капіталотворчеством банки можуть (в певних межах) займатися при будь-якому побудові банківської системи,

В даний час практично у всіх країнах з ринковою економікою створені і активно розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому рівні функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову та інші види діяльності; на другому - діють комерційні банки.

Однак нерідко на сторінках економічної літератури зустрічаються згадки про трирівневих (і більше) системах. Такий підхід передбачає включення в банківські (кредитні) системи також кредитних інститутів небанківського типу (наприклад, страхових компаній, інвестиційних фондів, фінансових компаній та ін.), Що дозволяє вести мову про відмінності в складі елементів банківських систем. Останніми є лише банки, але великі фінансові ресурси, що знаходяться в розпорядженні кредитних інститутів небанківського типу, зумовили необхідність їх обліку та аналізу при розгляді функціонування не тільки банківських, а й інших фінансово-кредитних організацій в рамках кредитної системи. Прикладом в даному випадку можуть служити системи Японії, Швейцарії, Великобританії та інших розвинених країн Заходу.

Дата додавання: 2015-04-18; переглядів: 27; Порушення авторських прав