Наше деловое партнерство www.banwar.org

The article has been automatically translated into English by Google Translate from Russian and has not been edited.

Вибір страховки - складний і не завжди зрозумілий процес. Фото: depositphotos.com

Медицина в США приватна і захмарно дорога. Держава бере на себе турботу лише про найменш захищені верстви населення, та й то, як правило, не в повному обсязі. Тому наявність медичної страховки - життєво важливе питання. Не думати про неї можна тільки дітям: до 19 років все, що легально проживають в США, мають державну страховку і можуть отримувати безкоштовну медичну допомогу. «Форум» розповідає, з чого почати вибір страховки, хто може розраховувати на допомогу держави і що робити, якщо страховки немає.

На свій страх і ризик

Олексій Метлицький приїхав в Америку з Ростова майже рік тому. Їхав в гості, та так і залишився: зустрів тут дівчину, закохався. Вже і весілля позаду, і кімнату в Сан-Франциско зняли, і грін-карта нова поштою прийшла. У молодих були великі плани - поїздка у весільну подорож, на яке потрібно було лише трохи накопичити. Але тут біда: впав, отямився - далі потрібно, як в «Діамантовій руці», слово «гіпс» писати, але тільки страховки немає, значить, немає і гіпсу.

Олексію довелося звертатися в одну з так званих walk-in-клінік. Це медичні установи, які приймають пацієнтів і зі страховкою, і без. Вартість їхніх послуг щодо доступна. Однак працюють вони лише з нескладними захворюваннями і травмами.

«На щастя, виявилося, що рука просто сильно забита, перелому немає, але я всерйоз задумався над питанням страховки. Зараз вибираю страхової план », - зізнається Олексій.

Олексій всерйоз задумався над питанням покупки страховки. Фото: з особистого архіву

Хто платить за страховку

Страхування в Америці будується за принципом: поки ти здоровий, ти платиш страхової, коли захворюєш - страхова компанія, з якою укладено договір, платить за тебе.

В одній із глав закону Affordable Care Act (або «Обамакер», як його називають в народі) сказано, що кожен легальний резидент США зобов'язаний мати медичну страховку. Легальними резидентами вважаються громадяни США, володарі грін-карти, біженці, люди, які отримали притулок, а також ті, хто перебуває в США з робочою або студентською візою.

Є кілька способів обзавестися страховкою:

1. Оформити страховку за рахунок держави. програма Medicaid доступна для інвалідів та малозабезпечених, а також для людей старше 65 років (після 65 років призначається субсидується урядом страховка за програмою Medicare ).
2. Оформити страховку з частковою допомогою держави. Така можливість доступна малозабезпеченим жителям, яким страховку не покриває роботодавець.
3. Оформити страховку при повній або частковій підтримці роботодавця.
4. Якщо ви працюєте, але роботодавець не оплачує вашу страховку ні частково, ні повністю, ви повинні придбати її самостійно, вибравши оптимальний план.

Тетяна Сокіл, яка вже 12 років працює в одній із страхових компаній в Каліфорнії, категорична: страховка повинна бути у кожної людини, легально живе в США. Інше питання - як саме. «Який страховий план підходить особисто вам, можна дізнатися або самостійно, скориставшись системою розрахунку в інтернеті , Або звернувшись в компанію, яка спеціалізується на страхуванні », - пояснює Сокіл. При цьому фахівець наголошує, що зазвичай оптимальну страховку підбирають безкоштовно. «Якщо ви звернулися в страхову компанію, яка просить вас заплатити за те, щоб підібрати медичну страховку, - шукайте інших фахівців. Благо, конкуренція на ринку велика », - радить Тетяна.

Страховий агент Тетяна Сокіл радить припиняти співпрацю з тими страховими компаніями, які беруть гроші за підбір страховки. Фото: з особистого архіву

За відсутність страховки накладається штраф. У 2014-му він становив $ 95 з одного члена сім'ї, в цьому році виріс до $ 400, а до 2016 року штраф підвищиться до $ 695 з однієї людини або 2,5% оподатковуваного доходу (залежить від того, яка цифра більше). Від податкового штрафу звільнятимуть в тому випадку, якщо він перевищує 8% річного доходу. Крім того, розмір штрафу сьогодні не може перевищувати вартість найдешевшого страхового плану, який пропонується в вашому штаті.

У штатах Алабама, Вайомінг і Монтана прийняті закони, що блокують застосування федерального податкового штрафу за відсутність медичної страховки. Але якщо врахувати, що федеральний закон має пріоритет над законом штату, не зовсім зрозуміло, чи вдасться уникнути покарання.

З чого почати

У США багато роботодавців надають медичну страховку. Тільки врахуйте, що і тут є нюанси: роботодавець не завжди готовий оплачувати ваші страхові внески повністю. За страховку все одно доводиться платити, але дешевше, ніж якщо купувати її самостійно - частина витрат все-таки буде покривати компанія-роботодавець. Уточніть, чи не планує роботодавець відраховувати вашу частину страхових внесків з вашої зарплати. Якщо той страховий план, який пропонує роботодавець, вас не влаштовує, ви можете оформляти страховку самостійно.

Алексу Пшеничному, працівникові юридичної компанії з Сакраменто, роботодавець частково оплачує страховку. «Роботодавець платить 80% вартості моєї страховки і 30% вартості страховки для моєї дружини. У загальній сумі - це $ 400 за двох на місяць. Крім того, роботодавець повністю оплачує мою офтальмологічну страховку. Того року я двічі перевіряв зір і безкоштовно поміняв лінзи », - розповідає Пшеничний.

Що робити тим, хто повинен оформляти страховку самостійно

На федеральному інтернет-сайті Healthcare.gov страхові плани різних компаній зібрані воєдино, і можна самостійно вибрати найбільш підходящий. Після обробки ваших даних, вам повідомлять, чи підходите ви під безкоштовне страхування, чи діють для вас знижки на ринкові плани, і якщо так, то в якому розмірі. Далі вам залишиться порівняти всі страхові плани і вибрати найбільш підходящий.

На федеральному інтернет-сайті Healthcare.gov страхові плани різних компаній зібрані воєдино, і вас автоматично переадресовують на сайт того штату, в якому ви живете

Сайт HealthCare.gov обслуговує більшість штатів, але 14 - мають власні сайти. Тому, якщо ви живете, наприклад, в Нью-Йорку, то вас автоматично переадресовують на місцевий сайт , Де ви зможете переглянути і зіставити різні страхові плани і з'ясувати, чи можете розраховувати на фінансову допомогу від держави.

Програми для малозабезпечених

Оскільки в деяких штатах федеральну програму страхування дозволено доповнювати або змінювати, пропозиції в різних куточках США можуть відрізнятися.

Наприклад, в Каліфорнії створили державну програму Covered CA - аналог федеральної програми страхування. Обробивши дані про вас, система визначає, яке страхове покриття вам належить. Medi-Cal - це безкоштовне покриття для малозабезпечених жителів Каліфорнії, з доходом трохи понад $ 16 000 на рік. В інших штатах воно має іншу назву.

А малозабезпеченим жителям Нью-Йорка, які не потрапляють під програму безкоштовного страхування, на 2016 рік пропонують нову програму Essential Plan . Це державна програма з мінімальними щомісячними виплатами - всього $ 20. Для сімей з доходами нижче 138% федерального рівня бідності програма безкоштовна. Людина, яка має Essential Plan, може дозволити собі регулярні профілактичні огляди, візити до фахівця, оплату рецептурних ліків.

для довідки : 138% федерального рівня бідності в 2016 році - це $ 16 242 в рік на одну людину, $ 21 983 - для сім'ї з двох чоловік, $ 27 724 - для сім'ї з трьох осіб, $ 33 465 - для сім'ї з чотирьох осіб і так далі.

Коли купувати страховку

Період вибору і покупки страхового поліса на 2016 рік розпочався 15 листопада і буде відкритий до 15 грудня 2015 року. Якщо протягом цього місяця ви не поміняли страхової план, ваша страховка автоматично продовжується на рік в тому ж вигляді. І змінити план можна тільки в особливому випадку (наприклад, переїзд, народження дитини, весілля, смерть чоловіка - тобто зміна кількості членів сім'ї).

Запам'ятайте: оформити страховку на протязі всього року можна в наступних випадках:

- Якщо у вашій сім'ї дохід не перевищує $ 16 242 в рік, оформити страховку можна в будь-який час протягом року і отримати її протягом місяця.

- Якщо ви хочете застрахувати дітей молодше 19 років.

- Якщо вам належить безкоштовне страхування і ви відповідаєте вимогам.

- Якщо ви так званий новий резидент, тобто отримали статус легального жителя США.

- Якщо ви живете в Нью-Йорку і вам належить Essential Plan (з м. Вище).

Як розібратися в планах

Якщо ви не підходите ні під одну державну програму, то можете на спеціальному сайті дізнатися, у скільки приблизно вам обійдеться звичайна страховка. Ціна медстраховки на дорослу людину в США може дуже відрізнятися і варіюватися від $ 150 до $ 500 і більше в місяць. Вартість вашої страховки буде залежати не тільки від виду страхового плану, але і від штату, округу, історії хвороби, доходу, віку і багатьох інших факторів.

Наступний крок - потрібно зрозуміти, чим відрізняються страхові плани.

Існує кілька типів страховок. Від того, який тип ви виберете, буде залежати, послугами яких лікарів і лікарень ви зможете користуватися.

1. HMO (Health Maintenance Organization): ви можете відвідувати ті лікувальні установи, які уклали договір з HMO (це не стосується невідкладної допомоги). До фахівців ви можете звертатися тільки у напрямку від свого терапевта. Плюс HMO - в низьких страхові внески.
2. EPO (Exclusive Provider Organization) відрізняється від HMO вищими внесками, а також - можливістю звертатися до фахівців без направлення. Відвідувати доведеться тільки ті лікувальні установи, які уклали договір з EPO (це не стосується невідкладної допомоги).
3. РРО (Preferred Provider Organization) - план з найвищою вартістю страховки, але і з самими широкими можливостями. Лікуватися можна в будь-якій установі, у будь-яких лікарів. Якщо лікар теж уклав договір з РРО, то вам запропонують більш вигідні умови. PPO також не вимагає отримувати напрямок до фахівців. У PPO найширша мережа лікарів.
4. POS (Point of Service Plan) ставить таку умову: до фахівців можна йти тільки з напрямком терапевта, але цей фахівець може приймати і поза мережею.

Ольга Половнева з каліфорнійського Девіса вже встигла відчути користь страховки і відчути, наскільки важливо вибирати правильний тип: «Моя страховка коштує $ 500, це тип НМО, і я можу відвідувати лікарів тільки в одній клініці. За візит до терапевта я плачу $ 20. Але у мене проблеми зі шкірою, і потрібно кілька разів на рік ходити до дерматолога (за це плачу $ 35). З моєї страховкою потрапити до дерматолога можна тільки по напрямку. Ось і виходить, що кожен раз мені доводиться записуватися до терапевта і платити $ 20. Але мені цей план все одно вигідний через те, що мазь, яку виписує дерматолог, входить в список покриваються препаратів. Я плачу за неї всього $ 7 замість $ 150 »

Ольга Половнева з каліфорнійського Девіса вже встигла відчути користь страховки і відчути, наскільки важливо вибирати правильний тип. Фото: з особистого архіву

РАДА: е сли ви страждаєте від хронічних захворювань, то вибираючи план медичного страхування, обов'язково ознайомтесь з переліком покриваються страховкою лікарських препаратів, щоб дізнатися, чи входять в нього прийняті вами ліки і скільки вам знадобиться платити за них.

Щоб добре орієнтуватися при виборі страховки, також бажано засвоїти кілька термінів:

premium - щомісячна сума, яку потрібно сплатити за страховку;

deductible - сума, яку ви повинні заплатити за медпослуги до того, як ваша страховка почне їх покривати;

co-payment - фіксована сума доплати за візит до лікаря, медпослуги або ліки;

co-insurance - покриття витрат страховою компанією і вами в процентному співвідношенні, що починається після повної виплати «deductible»;

out-of-pocket limit - максимальна сума, витрачена з вашої кишені протягом року, після досягнення якої страховка починає покривати ваші витрати в розмірі 100 відсотків.

Залежно від величини відсотка покриття медичних витрат, безліч страхових планів діляться на кілька основних:

бронзовий (страхова компанія платить до 60%),

срібний (страхова компанія платить до 70%),

золотий (страхова компанія платить до 80%),

платиновий (страхова компанія платить до 90%).

Залежно від рівня плану підвищується вартість страховки і зменшується сума, яку ви повинні заплатити за медпослуги, візит до лікаря або ліки.

Врахуйте: який план або тип страховки ви б не вибрали і в якому штаті б не жили, стоматологічні та офтальмологічні страховки потрібно купувати окремо.

Як вижити без страховки

Деякі вважають за краще не купувати страховку, а заплатити в кінці року штраф. При цьому отримати медичну допомогу, якщо захворів, складно, але цілком реально. Інакше статистика б не говорила, що кожен п'ятий житель США або живе зовсім без страховки (в Америці більше 45 мільйонів незастрахованих людей), або має настільки примітивну страховку (таких більше 20 мільйонів), що за первинний і найпростіший візит до лікаря повинен доплачувати зі своєї кишені.

Порадада № 1. Завжди потрібно цікавитися, чи є можливість платити за візит, аналіз, операцію не по страховці, а готівкою. Так, у багатьох клініках можна здавати аналіз крові, заплативши готівкою.

Лікар з Каліфорнії Ганна Рубінштейн наводить приклад: «Якщо заплатити готівкою, то аналіз крові коштуватиме $ 98, а по страховці - більше $ 400».

Рада №2. Потрібно дізнатися адреси і телефони «walk-in» -Клініка (позалікарняних клінік), які є у вашому місті. Ці клініки - подобу районних поліклінік, до яких ми звикли c дитинства. Всього по Америці близько 11000 «walk-in» -Клініка. Лікарі там виписують ліки і направлення на аналізи - в загальному, надають ті ж послуги, що і сімейний лікар, який приймає пацієнта зі страховкою. Принципова відмінність - потрапити до лікаря можна тільки в порядку живої черги. Іноді потрібно почекати 15-20 хвилин, а іноді в черзі можна провести кілька годин. А головне - лікарі в таких клініках працюють позмінно, тобто немає гарантії, що ви, прийшовши вдруге, потрапите до того ж фахівця. При цьому розцінки на послуги у них досить підйомні. Наприклад - вартість послуг в найбільшій мережі «walk-in» -Клініка MinuteClinic : Візит з бронхітом або невеликим опіком обійдеться в $ 79-99, вакцинація дорослого проти гепатиту А чи В - в $ 140.

Своїм досвідом поділилася Сара Хадсон з Флориди: «Моїй доньці потрібна була допомога психолога. Ми тільки приїхали в Орландо з Росії, і я не уявляла, як взагалі тут все влаштовано. Перша порада, яку мені дали, - знайти «walk-in» -Клініка. Візит до психолога коштував всього $ 20. Мені дуже сподобалося, як з нами зверталися в клініці, як йшли назустріч, розуміючи, що з англійським у мене зовсім погано. Коли через пару місяців я сама захворіла, а страховки у мене все ще не було, візит до лікаря обійшовся мені в $ 39 ».

Знайти список «walk-in» -Клініка в своєму місті можна, наприклад, на цьому сайті , Вписавши в рядок пошуку «walk-in clinics». Крім адреси, дізнайтеся час роботи (одні працюють з понеділка по п'ятницю, інші - сім днів на тиждень і цілодобово) і умови роботи з пацієнтами. У багатьох лікарнях взагалі не беруть грошей за повторний візит, якщо ви ще раз прийшли до лікаря протягом 36 годин з моменту першого візиту.

Читайте також на ForumDaily:

Як уникнути штрафу, якщо немає медичної страховки

Витрати на медицину в США за 15 років виросли в три рази

У США почали обчислювати тих, хто шахраює з медстраховкою

Хто може отримати «Медікер» і «Медікейд»

Як зменшити рахунок за лікування в американській лікарні

Заходьте на сторінку ForumDaily в «Фейсбуці», щоб бути в курсі останніх новин і коментувати матеріали.

Шановні читачі ForumDaily!

Спасибі, що залишаєтеся з нами і довіряєте! За останні чотири роки ми отримали масу вдячних відгуків від читачів, яким наші матеріали допомогли влаштувати життя після переїзду в США, отримати роботу або освіту, знайти житло або влаштувати дитину в садок. Ми раді, що допомагаємо вам в період імміграції, який може бути досить складним.

Зараз ми хочемо попросити ВАС про підтримку. Якісна журналістика достаточнo витратна. Після різкого скорочення рекламних надходжень від Facebook, наші доходи не покривають витрати на утримання редакції, що ставить під загрозу безперервну роботу сайту. Ми не вводимо платну підписку, як це роблять багато американських ЗМІ, і надаємо доступ до всіх наших матеріалів безкоштовно, оскільки розуміємо, наскільки важливо для російськомовних іммігрантів отримувати перевірену інформацію рідною мовою. $ 5, $ 10, $ 20 - будь-яка сума, якої ви зможете поділитися з нами, допоможе вижити сайту, а значить, ми зможемо і далі надавати корисну інформацію тисячам іммігрантів. Підтримайте якісну журналістику! Ми віримо в силу наших читачів!

Завжди ваш, ForumDaily!