Категории

Cуществуют следующие способы оплаты за занятия:

  • Абонемент на 8 посещений (срок действия 1 месяц) - 300 грн.;
  • Абонемент на 4 посещения (срок действия 1 месяц) - 200 грн.;
  • Абонемент на 12 посещений(срок действия 1 месяц) - 400 грн.;
  • Разовое посещение - 60 грн.
(ДЛИТЕЛЬНОСТЬ ЗАНЯТИЙ ПО 1,5 ЧАСА)

Види банківських послуг. Сучасні банківські послуги

  1. поняття
  2. Класифікація
  3. Основні банківські послуги
  4. карти
  5. Home banking
  6. посередницькі операції
  7. Траст
  8. фактори
  9. ефективність
  10. західний досвід
  11. висновок

Банківський бізнес розвивається в жорстких умовах. Щоб досягти успіху, установи використовують різні методи. Переможцями стають ті, хто намагається диверсифікувати діяльність, розробляючи унікальні продукти. Детальніше про те, які види банківських послуг існують на сьогоднішній день, читайте далі.

поняття

В економічній літературі термін «банківський продукт» став використовуватися після переходу економіки до ринкової системи. Він визначає операцію, здійснену фінансовою установою, спрямовану на поліпшення умов функціонування. Є й інше трактування: банківська послуга - це результат діяльності, який виступає у вигляді товару і потрапляє на ринок для продажу.

Класифікація

За індивідуальності послуги бувають:

  • одиничні (перепризначення для конкретного споживача);
  • масові (відрізняються тільки за видами активу).

За обмеженості банківські продукти бувають:

  • лімітовані, тобто з певною квотою на випуск (облігації, кредитні договори і т. д.), призначені для конкретного покупця;
  • необмежені за кількістю.

Види банківських послуг за формою:

  • майно (гроші, злитки золота, ЦБ і т. д.);
  • права (договір на відкриття рахунку, кредитну угоду і т. д.).

За змістом банківські продукти діляться на:

  • вперше з'явилися на фінансовому ринку;
  • нові на вітчизняному ринку.

За видами розрізняють такі послуги банку:

  • кредит;
  • випуск пластикових карт;
  • РКО;
  • кредити;
  • депозити;
  • лізинг;
  • обслуговування розрахункового рахунку;
  • операції з іноземною валютою;
  • факторинг;
  • банкомат;
  • випуск і обслуговування цінних паперів;
  • Home-banking;
  • форфейтинговие операції;
  • «Своп» -сделкі і т. Д.

Д

Основні банківські послуги

РКО - один з найпопулярніших продуктів. Раніше за оплату готівкою товарів і послуг через касу банку комісія не стягувалася. В результаті в відділеннях утворювалися великі черги клієнтів, яких співробітники просто не встигали обслуговувати. Тому банки почали стягувати комісію за перекази коштів, розмір якої в рази перевищує вартість аналогічної послуги, що проводиться через термінал самообслуговування. Всі валютні операції здійснюються лише через касу. Але РКО - не основне джерело надходження коштів в банк.

Депозит - акумулювання тимчасово вільних грошей. Залучені кошти банк використовує в фінансових операціях, з яких отримує прибуток. Певний відсоток від цього доходу перерахується клієнту в якості винагороди. Депозити є основним джерелом залучення коштів. Тому Центробанк змушує установи створювати резерви під взяті зобов'язання і перераховувати певний відсоток від них в АСВ. У періоди кризи привабливість депозитів зростає. Це самий безлопатева вид інвестицій, який, якщо і не принесе доходу, то, по крайней мере, компенсує інфляцію. Депозит - акумулювання тимчасово вільних грошей

Кредит - надання певної суми на умовах терміновості, платності і зворотності. У таких угодах банк може бути позичальником і кредитором. Установа може самостійно надавати гроші фізичним і юридичним особам. Такі угоди називаються активними. Але якщо банку будуть потрібні кошти, то він може отримати їх від іншої фінансової установи. Такі угоди будуть називатися пасивними. Умови обслуговування, права і обов'язки сторін прописуються в договорі. Найчастіше кредит фінансується за рахунок коштів від депозитів. Тому плата за обслуговування договору покриває витрати за вкладами і враховує прибуток від угоди.

Кредити, депозити, РКО - найбільш затребувані види банківських послуг.

Інвестиційні операції - це вкладення коштів у галузі народного господарства. В якості активу можуть виступати не тільки гроші, але й устаткування.

Банківський сейф - це сейф, який здається клієнтам в оренду. У ній можна зберігати гроші, документи та інші цінності. Дана послуга гарантує клієнту повну конфіденційність. Банк не перевіряє майно, прийняте на зберігання. Для кожного клієнта відкривається окрема осередок. Оформляючи договір, людина вказує довірених осіб, які матимуть доступ до сейфу, і отримує два дубліката ключів. Банківський сейф коштує дорого. Тому використовується тільки при укладенні великих угод, наприклад, для зберігання коштів на покупку квартири, машини готівкою. Зняти з рахунку велику суму без попереднього замовлення неможливо. А якщо активи клієнта будуть заморожені, наприклад, за рішенням суду, на осередок це ніяк не пошириться. Але на збережені кошти в сейфі відсотки не нараховуються, управляти ними дистанційно можна. Для доступу до осередку необхідно надати паспорт, ключ, а в деяких банках також договір на обслуговування.

Для доступу до осередку необхідно надати паспорт, ключ, а в деяких банках також договір на обслуговування

карти

Для здійснення одиничних операцій відкривати рахунок в банку не буде потрібно. Але якщо клієнт хоче частіше користуватися послугами кредитної установи, йому потрібно буде оформити банківські картки. Це пластиковий платіжний інструмент, який кріпиться до рахунків і використовується для швидкого доступу до засобів. Здійснювати валютні операції, оплачувати послуги в торговельних точках і через інтернет, поповнювати телефони - всі ці операції набагато зручніше виконувати з картою. Вони діляться на дебетові та кредитові, індивідуальні та корпоративні, звичайні і накопичувальні. Існує також окреме розподіл по платіжним системам. Найпопулярнішими в світі є Visa, Mastercard, American Express. В рамках кожної платіжної системи існує своя класифікація, за якою визначається сфера застосування пластика. Так, карту Visa Electron / Maestro можна використовувати тільки в рамках країни банку-емітента, Standart / Classic приймаються у всіх країнах світу, а банківські карти Platinum, Gold дозволяють не тільки оплачувати товари, а й накопичувати бонуси, отримувати кредити і брати участь в програмах лояльності . Послуги з прийому пластику для обслуговування називаються еквайрингом. Комісію в розмірі 2% від кожної угоди сплачує продавець. За використання всіх видів карт, в тому числі кредитних, митних перевірок комісія не стягується. Валюта рахунку значення не має. Рублевої картою відповідного класу можна оплачувати товари в будь-якій країні світу. Обмін валют відбувається автоматично, в момент списання коштів. Для здійснення одиничних операцій відкривати рахунок в банку не буде потрібно

Home banking

Більшість вищеописаних операцій можна замовити через інтернет-банкінг. Послуга «Клієнт-банк» надається практично всіма установами. Інше питання, що можливості програми відрізняються. Одні установи відкривають своїм клієнтам доступ тільки до послуг з переказу коштів. Інші дозволяють оформити заявку на випуск карти, відкриття депозиту або кредиту. Обмін валют в електронному вигляді обмежений, але дізнатися поточний курс рубля можна прямо через інтернет. Тільки великі фінансові організації надають повний спектр послуг своїм клієнтам через онлайн-банкінг. Справа в тому, що розробка такої системи вимагає капіталовкладень і часу. І навіть якщо банк знайде ресурси, не факт, що ці витрати встигнуть окупитися. Більшість вищеописаних операцій можна замовити через інтернет-банкінг

посередницькі операції

Сучасні банки проводять більшу частину платежів в автоматичному режимі. Це сильно спрощує життя комерційним і фізичним особам, а також свідчить про підвищення ефективності послуг. Разом з тим на ринку з'являються продукти, які виконують функції старих, але виглядають інакше.

Лізинг - це довгострокова оренда майна зі збереженням права власності на об'єкт у орендодавця. Замість того, щоб видавати кредит по покупку машини або обладнання, банк повністю фінансує угоду, здає об'єкт в оренду і зберігає за собою право власності. Клієнт отримує бажане майно, а установа - орендну плату без позичкового відсотка. При цьому клієнт сам вибирає продавця, товар і компанію, яка буде фінансувати угоду. Якщо умовами договору передбачено повну окупність обладнання, то такий вид угоди називають фінансовим. Якщо договір оренди оформляється на недовгий термін, то мова йде про оперативний лізинг.

Факторинг - викуп заборгованостей постачальника. Основою таких угод також є кредитування, але в іншій формі. Факторингова операція повинна відповідати хоча б двом з таких ознак:

  • наявність передоплати;
  • ведення бухгалтерського обліку реалізацій у постачальника;
  • отримання заборгованості від покупок;
  • страхування угод від кредитного ризику.

Суть операції полягає в тому, що факторингова компанія купує у клієнтів вимоги за 70-90% їх вартості, оплачує їх протягом 2-3 днів. Залишок отримує після погашення боргу контрагентом. Замовник на свій розсуд вирішує, повідомляти чи клієнтів про продаж заборгованості факторингової компанії.

Форфейтинг - це купівля боргових цінних паперів, випущених в рахунок заборгованості. Найчастіше така послуга застосовується при ЗЕД. Експортер отримав від імпортера вексель на відвантажений товар. Йому терміново потрібні були кошти, тому він продав боргову папір форфрейту. Плюс угоди в тому, що якщо імпортер не виконає своїх зобов'язань, агент регресивний вимога експортеру не надасть. Але плата за ризик - велика маржа.

Всі ці фінансові послуги банку є різновидом кредиту, в якому беруть участь три сторони.

Траст

Це ще одна сучасна посередницька послуга, суть якої полягає в передачі клієнтами коштів банку для їх подальшого інвестування від імені та в інтересах замовника на різних ринках. Від прибутку по операціях установа отримує певний відсоток. В інтересах фізичних осіб банк найчастіше виконує операції з цінними паперами, ведення рахунків, готує податкові декларації, управляє нерухомістю. Для юридичних осіб додатково надаються такі послуги: зберігання, страхування активів; інкасація коштів; управління позиками; випуск і розміщення цінних паперів; реорганізація юридичної особи; виплата податків.

фактори

На розвиток банківських послуг в Росії впливають:

  • правова база;
  • Державна політика;
  • соціальне становище громадян;
  • місце розташування організації;
  • набір наданих банком послуг;
  • культура обслуговування клієнтів;
  • кваліфікаційний рівень персоналу.

ефективність

Операції та послуги банків мають набір властивостей, за якими визначається їх здатність задовольняти потреби замовників. Клієнти оцінюють якість за швидкістю, часу роботи відділень, консультаційних послуг, наявності помилок. Для банку основними критеріями є: ступінь автоматизації процесів, витрати на виправлення помилок, мотивація працівників, продуктивність праці та інші показники.

На думку американських дослідників, найважливішим параметром у визначенні якості послуг є кваліфікація персоналу. Співробітник повинен не тільки володіти певними навичками, а й знати ділову етику, основи психології, вміти вести переговори. У Росії для оцінки якості послуг використовуються такі методи:

  • порівняння властивостей товарів з аналогами у конкурентів;
  • наявність прибутку або збитку за кожним видом операції;
  • фінансовий стан організацій в цілому;
  • оцінка інформованості клієнтів;
  • вітчизняний і міжнародний рейтинг банку.

Підвищити якість продуктів можна шляхом розширення їх асортименту. Розрахунки банківським переказом в інші країни світу, лізинг, факторинг, повноцінне дистанційне обслуговування, випуск цінних паперів підтримуються не всіма кредитними установами. Пропозиція послуг має відповідати ринковим тенденціям регіону. Процес впровадження нових продуктів підвищує ризики організації. Без належного управління активами, постійного моніторингу рентабельності, протидії у відмиванні доходів банк може не впоратися.

Підвищувати ефективність продуктів можна шляхом поліпшення їх якості. Наприклад, розширити мережу партнерів в рамках послуги кредитування фізичних осіб. Клієнти часто купують товари тривалого користування з розстрочкою платежу. Позика надається в момент виникнення потреби, без оформлення додаткових документів.

Інші заходи:

  • спрощення процедури отримання кредиту;
  • вдосконалення платіжної системи;
  • організація праці в банку;
  • відкриття філій в малих містах;
  • впровадження дистанційного банківського обслуговування.

спрощення процедури отримання кредиту;   вдосконалення платіжної системи;   організація праці в банку;   відкриття філій в малих містах;   впровадження дистанційного банківського обслуговування

західний досвід

Банки завжди застосовували досягнення техніки для автоматизації ручної праці. Але тепер для перемоги потрібно повністю перебудувати діяльність. При цьому автоматизація процесів повинна стати метою, а не засобом її досягнення. В таких умовах змінюється роль персоналу, набір фахівців.

У західних банках в залах обслуговування небагатолюдно. Клієнти привчилися управляти послугами через банкомати, мобільні телефони і комп'ютер. Такі сучасні банківські послуги існують вже і в Росії: СМС, інтернет-банкінг, термінали. Але внутрішні витрати на персонал у вітчизняних установ все ще високі. Західні банки інвестують кошти в удосконалення швидкісних протоколів передачі даних, покупку інтелектуальних програм, які відстежують "життєву" історію клієнта.

У банках накопичилося багато інформації про клієнтів, але вона не використовується належним чином. Дані розкидані по декількох по відділах. Відомості про клієнтів, які звернулися за автокредитом, надходили в одну базу, які отримали позику - в іншу, які оформили депозити - в третю і т. Д. Через відсутність зв'язку важко скласти загальну картину. Тільки за допомогою масованих рекламних кампаній можливо визначити потенційних клієнтів для певної послуги. Інтелектуальні технології забезпечують користувачеві доступ до всіх баз. Це дозволяє співробітникам краще обслуговувати клієнтів, пропонувати їм одночасно кілька послуг, підвищуючи віддачу від кожного відвідування.

Види банківських послуг, побудованих на новітні технології:

  • інтернет (СМС) -банкінг;
  • smart-card;
  • обробка зображень чеків;
  • введення повідомлень по телефону за допомогою системи розпізнавання голосу (використовується в чатах з представниками банків).

Інтернет-банкінг є продовженням послуги з обслуговування клієнтів по телефону. Змінилася тільки форма взаємодії. Таке обслуговування є більш сучасним, але дорогим. Високоякісна система back-office повинна враховувати різні режими (тарифні плани) обслуговування клієнтів і відстежувати ризики. Інтернет дозволяє банкам підвищувати клас обслуговування, впроваджувати нові продукти, оперативно вирішувати питання. Але недосконалість законодавчої бази, сформовані стереотипи щодо конфіденційності інформації, що передається та технічні обмеження не дозволяють отримати максимум вигоди від нових можливостей. Хоча інтернетом користуються 29 млн росіян, а комп'ютер вже став звичним елементом будинку, не всі зацікавлені особи мають достатньо досвіду та навичок для роботи з програмами. А швидкість з'єднання з провайдером в дрібних містах залишає бажати кращого.

висновок

Сьогодні банки пропонують своїм клієнтам велику кількість різних послуг - від класичних до посередницьких операцій з індивідуальним підходом. Але щоб досягти успіху на ринку, потрібно не тільки пропонувати унікальні продукти, а й швидко обробляти інформацію. Для цього використовуються автоматизовані і інтелектуальні системи. Перші дозволяють здійснювати операції, не виходячи з дому, а другі збирають відомості про клієнта з усіх можливих баз даних, обробляють їх і пропонують оптимальні банківські продукти на вибір.